Veel mensen die vervroegd met pensioen gaan, twijfelen. Misschien missen ze hun werk, of hebben ze meer geld nodig – een veelvoorkomend probleem bij de huidige inflatie en marktvolatiliteit. Maar voor degenen die erover nadenken om weer aan het werk te gaan, doemt een ontmoedigende vraag op: zullen ze hun sociale zekerheid verliezen?
Het antwoord is eigenlijk nee. Het federale programma voor ouderdoms- en nabestaandenverzekeringen, het belangrijkste onderdeel van de sociale zekerheid dat gepensioneerden dekt, zit boordevol prikkels om zo lang mogelijk te blijven werken – onder meer door “niet met pensioen te gaan” indien nodig. Toch komen financieel adviseurs vaak klanten tegen die weer aan het werk willen, maar zich terughoudend opstellen omdat ze bang zijn hun uitkering te verliezen.
“Ik denk dat er veel 65-jarigen zijn die zouden zeggen: ‘Ik zou graag halftijds werken, maar als ik werk, zal de overheid mijn sociale zekerheid afnemen!’ En dat is gewoon niet waar”, zegt John Sabelhaus, een senior fellow bij de Brookings Institution, een onderzoeksgroep voor openbaar beleid in Washington, DC
Vanwege dit wijdverbreide misverstand heeft het programma soms het tegenovergestelde van het beoogde effect: in plaats van senioren te motiveren om langer door te werken, schrikt het hen af om met pensioen te blijven. Sabelhaus zegt dat dit komt omdat het systeem te ingewikkeld is geworden en ambtenaren het niet duidelijk aan het publiek uitleggen.
“Ik denk dat we veel ingewikkelde regels hebben over uitkeringen, met name sociale zekerheid, en er zijn veel misvattingen over hoe sociale zekerheid werkt,” zei hij. “Ik denk dat de overheid beter zou kunnen zeggen: ‘Hé, als je meer werkt, verlies je niets aan de sociale zekerheid. Sterker nog, je zult in de toekomst meer krijgen door het in de wacht te zetten. ‘”
Nu kan deze slechte berichtgeving schadelijker zijn dan ooit. In het kielzog van COVID-19 en de “Great Resignation” heeft Amerika een enorm aantal vervroegde gepensioneerden. Vanaf het begin van de pandemie tot augustus 2021 gingen 2,4 miljoen Amerikanen jonger met pensioen dan ze anders zouden hebben gedaan, volgens de Federal Reserve Bank of St. Louis. Van 2019 tot 2021 is de arbeidsparticipatie van mannen van 55 tot 64 jaar met 1,3 procentpunt gedaald, zo blijkt uit het rapport Wharton Pension Research Council. Voor vrouwen van die leeftijd daalde het met 0,4 punten.
Veel wetenschappers denken dat dit komt omdat oudere werknemers bijzonder kwetsbaar waren voor het virus, dus met pensioen gaan leek – vrij letterlijk – de veiligste optie. Maar nu er vaccins beschikbaar zijn en de gevaarlijkste fase van de pandemie voorbij is, willen sommige van die gepensioneerden misschien weer aan het werk – en in sommige gevallen houden zorgen over de sociale zekerheid hen tegen. Adviseurs kunnen deze gepensioneerden helpen begrijpen wat hun echte opties zijn.
Hoe ‘niet met pensioen gaan’ de uitkeringen beïnvloedt
In termen van sociale zekerheid is er veel meer geld om later met pensioen te gaan. Hoe dichter mensen bij hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) zijn wanneer ze hun uitkering claimen, hoe groter die uitkeringen zullen zijn. En nadat ze die leeftijd hebben bereikt, uitgestelde pensioenkredieten voeg een extra percentage toe aan de betalingen voor elke extra maand die de persoon wacht, helemaal tot de leeftijd van 70 jaar.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat een persoon geboren in 1970 een salaris van $ 100.000 verdient (of dat is tenminste hun gemiddelde inkomen over 35 jaar). Als ze vervroegd met pensioen gaan, op 62-jarige leeftijd, is hun uitkering $ 1.846 per maand. Maar als ze wachten tot de leeftijd van 70, zal die betaling stijgen naar $ 3.399 – bijna twee keer zoveel.
Deze verhogingen zijn nog steeds beschikbaar voor iemand die met pensioen gaat, weer aan het werk gaat en later met pensioen gaat. Als de persoon onder zijn FRA is, worden sommige van die uitkeringen tijdelijk verlaagd of ingehouden terwijl ze aan het werk zijn. Maar op de lange termijn zou deze “niet-gepensioneerde” senior niet alleen het ingehouden geld terugkrijgen, maar ook grotere uitkeringen ontvangen als ze eindelijk voorgoed met pensioen gaan.
“Het bedrag dat uw uitkering wordt verlaagd… is niet echt verloren”, zegt de administratie in een… online pamflet. “Uw uitkering wordt verhoogd op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd om rekening te houden met ingehouden uitkeringen vanwege eerdere inkomsten.”
De kosten van verwarring
En toch blijft deze misvatting bestaan. Tammy Wener, een CFP bij RW Financial Planning in Illinois, zegt dat een aantal van haar klanten haar de vraag “het verliezen van de sociale zekerheid” hebben gesteld, meestal namens andere familieleden.
“Veel mensen begrijpen het niet”, zei Wener. “Ze zijn in de war over wat ze online lezen, ze bellen de sociale zekerheid en krijgen geen geweldige informatie, en dan proberen ze beslissingen te nemen.”
In één voorbeeld was het familielid van een cliënt verpleegkundig assistent in een woonzorgcentrum op het hoogtepunt van de pandemie, toen COVID-19 voorzieningen voor ouderen verwoestte. Uit bezorgdheid over haar eigen veiligheid stopte de vrouw in 2021 met haar baan, toen ze 62 was – vier jaar korter dan haar volledige pensioengerechtigde leeftijd. Maar een jaar later had ze meer geld nodig en wilde ze weer aan het werk. Er was alleen een probleem.
“Deze persoon dacht eigenlijk dat ze al hun socialezekerheidsuitkeringen zouden verliezen … en ze zouden die dollars later niet terugkrijgen,” zei Wener. “Het is een beetje een dilemma… Ga je uiteindelijk met minder eindigen?”
Wener legde haar cliënt uit dat de angst van het familielid misplaatst was – ze zou geen van haar voordelen permanent verliezen.
“Ik dacht dat het in het belang van mijn cliënt was om de informatie te verstrekken om te zeggen: ‘Het is waar dat het geld wordt ingehouden door de sociale zekerheid, maar dan gaan ze dat bedrag gebruiken dat werd ingehouden en het een keer terugbetalen. deze vrouw wordt 66.'”
Die duidelijkheid was cruciaal. Zonder dat zou de assistent van de verpleegster met pensioen zijn gebleven zonder te weten dat het tegen haar financiële belangen was. Experts vermoeden dat veel senioren dezelfde fout lopen.
“Er zijn veel zeer getalenteerde mensen van begin tot midden jaren ’60 die misschien de beroepsbevolking hebben verlaten, maar die terug kunnen komen en helpen met een aantal problemen op de werkplek en het tekort aan arbeidskrachten,” zei Sabelhaus. “Ik maak me zorgen dat we een heel smal venster hebben met deze groep mensen die vroeg vertrokken, en [about] of ze wel of niet terugkomen.”
Hoe adviseurs kunnen helpen
Experts hebben een aantal hervormingen voorgesteld om de sociale zekerheid minder verwarrend te maken. Van zijn kant beveelt Sabelhaus aan “zich te ontdoen van” de pensioeninkomen test, die de grootte van iemands uitkeringen bepaalt op basis van hun inkomen. Velen denken ten onrechte dat als ze te veel geld verdienen, de test hen zal diskwalificeren voor het ontvangen van een uitkering. In werkelijkheid houdt het geld in vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd en geeft het het daarna terug.
“Er is veel onderzoek dat aantoont dat het een negatief effect heeft op het werken, ook al zou het niet moeten”, zei Sabelhaus.
Dergelijke hervormingen zouden gunstig kunnen zijn, maar het Congres lijkt onwaarschijnlijk om ze te passeren binnenkort. Ondertussen kunnen adviseurs veel doen om te helpen. Voor verwarde klanten raadt Wener aan om met hen te gaan zitten en hun voordelen op een stuk papier te berekenen, op basis van hun inkomen en de leeftijd waarop ze van plan zijn met pensioen te gaan. Hoe concreter de details, hoe beter.
“Ik probeer echte getallen te gebruiken”, zei ze. “Ik heb ook mensen gehad die me hun Sociale zekerheidsverklaringen we kunnen echt zien wat hun verdiensten tijdens hun leven zijn geweest.”
Mary Johnson, beleidsanalist voor sociale zekerheid en gezondheidszorg bij de Senior Citizens League, beaamde dit advies, maar in plaats van een papieren kladblok raadde ze een digitale spreadsheet aan.
“Wat je echt moet doen, is ze een Excel-blad geven … en projecteren wat ze in de sociale zekerheid gaan krijgen [retirement] leeftijd 62 tot 92,” zei Johnson. “Dat is een uitstekende oefening om mensen door te zetten.”
Gelukkig biedt de Social Security Administration meerdere tools op haar website om dit te helpen doen, waaronder a pensioenleeftijd rekenmachine en een pagina verder uitgestelde pensioenkredieten. In combinatie laten ze zien hoeveel je kunt verwachten te verzamelen op elke mogelijke pensioenleeftijd. Een snelle blik op deze pagina’s maakt duidelijk dat langer werken loont – en zo hoort de sociale zekerheid te werken.
“Het is ontworpen om het inkomen te helpen vervangen wanneer mensen niet meer kunnen werken”, zei Wener. “Dus als je kunt werken en je wilt werken, wil de sociale zekerheid mensen stimuleren om terug te gaan.”
De sleutel, zei Sabelhaus, is om het woord naar buiten te brengen.
“We moeten mensen beter uitleggen dat zelfs als je al met pensioen bent en claimt, je dat een beetje kunt uitstellen en doen alsof je hebt gewacht, en je krijgt dat extra voordeel”, zei hij.
