Persoonlijke

    Wat moet ik doen met een uitbetaling van $ 275.000 uit een verzekering tegen kritieke ziekte?

    StylishwebBy Updated:No Comments7 Mins Read

     

    Justine vraagt ​​zich af of ze geld moet toevoegen aan haar TFSA’s, RRSP’s of RESP’s, of dat het het beste is om haar hypotheek af te lossen?

    Door Julie Cazzin en Brenda Hiscock

    Q: Ik heb onlangs een uitkering ontvangen van een levensverzekeringspolis. Ik heb nu een forfaitair, belastingvrij bedrag van $ 275.000. Mijn man en ik willen deze kans benutten om onze financiën een boost te geven. Ik ben van plan in de nabije toekomst te werken en zowel mijn man Mark als ik verdienen ongeveer $ 70.000 per jaar.

    Ons plan omvat het aflossen van onze consumentenschuld van $ 8.000, het aanvullen van zowel belastingvrije spaarrekeningen (TFSA’s) – $ 100.000 tussen ons – als de geregistreerde onderwijsspaarplannen (RESP’s) voor onze drie dochters met $ 5.500. We hebben ook ongebruikte contributieruimte in onze geregistreerde pensioenspaarplannen (RRSPS) en ze bedragen in totaal $ 92.000 voor mij en $ 60.000 voor mijn man. Is de beste financiële zet om deze aan te vullen? Zo ja, moeten we dat dan allemaal in één jaar doen, of in een paar jaar?

    We hebben ook een hypotheek van $ 260.000 tegen drie procent voor nog drie jaar en we vragen ons af of we een deel ervan moeten afbetalen. En, tot slot, moeten we een second opinion krijgen van een adviseur over hoe we dit geld kunnen investeren in onze RRSP’s en TFSA’s? Wat voor soort adviseur zoeken we? – Justine

    FP-antwoordenJustine, je hebt onlangs een uitbetaling van $ 275.000 ontvangen voor een verzekering tegen kritieke ziekte, die een forfaitair bedrag belastingvrij uitkeert als bij jou een ernstige gezondheidstoestand wordt vastgesteld, zoals een hartaanval, kanker of beroerte.

    Voordat u beslist hoe u het geld het beste kunt gebruiken, moet u overwegen of er toekomstige kosten zullen zijn of gevolgen zullen hebben voor uw toekomstige werkstatus in verband met uw recente gezondheidstoestand. Als u hier eenmaal rekening mee heeft gehouden, is het, gezien de stijgende renteomgeving waarin we ons nu bevinden, logisch om prioriteit te geven aan het aflossen van uw consumentenschuld en het aanvullen van uw TFSA, omdat u daarmee toekomstige groei kunt beschermen van belasting.

    U overweegt de RESP’s voor uw dochters te verhogen met $ 5.500. Ik neem aan dat dit is om de subsidies te maximaliseren. Door jaarlijks $2.500 per kind te storten op een RESP worden de subsidies gemaximaliseerd, maar er is geen daadwerkelijke jaarlijkse limiet voor RESP-stortingen – slechts een levenslang maximum van $50.000. Dat gezegd hebbende, kan het voordeliger zijn om een ​​jaarlijkse bijdrage van $ 2.500 per kind ($ 7.500 per jaar voor drie dochters) te geven om de overheidssubsidie ​​van 20 procent te maximaliseren.

    Jij en je man hebben ook veel RRSP-ruimte beschikbaar. Maar ik weet niet zeker of je regelingen hebt voor het afstemmen van werkgeversbijdragen. Als dat zo is, is het belangrijk om prioriteit te geven aan het maximaliseren van die plannen.

    Het aanvullen van uw RRSP’s kan enig voordeel opleveren, maar gezien uw inkomensniveau zou het niet voordelig zijn om de bijdragen in één keer te maximaliseren. RRSP-bijdragen verminderen uw belastbaar inkomen. Als u uw belastbaar inkomen verlaagt tot minder dan $ 50.000, is de belastingbesparing vrij minimaal en biedt het mogelijk helemaal geen voordelen.

    Idealiter wilt u aftrekken tegen een tarief dat hoger is dan het tarief dat u bij pensionering betaalt om vooruit te komen. Houd er ook rekening mee dat wanneer u bijdraagt, u het bedrag niet in één jaar hoeft af te trekken. U kunt een aftrekpost meenemen naar het volgende jaar.

    Uw hypotheek heeft een tarief van drie procent. Als u een hoger rendement in uw TFSA kunt behalen dan uw driejarige hypotheek, komt u vooruit. Momenteel zijn er driejarige gegarandeerde inkomenscertificaten (GIC’s) die meer dan vier procent betalen, dus het kan voordelig zijn om de fondsen te beleggen.

    Het is ook een goed idee om uw beleggingsstrategie opnieuw te beoordelen, aangezien uw financiële situatie de laatste tijd aanzienlijk is gewijzigd. Werken met een gecertificeerde financiële planner kan u helpen bij het bepalen van uw beste manier van handelen.

    1. FP Answers: Hoe kan ik mijn doelen, zoals uiteengezet in mijn financieel plan, beter bereiken?

    2. FP Antwoorden: Wat is een pensioenbrug en moet ik deze nemen?

    3. FP Answers: Hoe herken ik investeringsbias bij mezelf en mijn adviseur?

     

    Ten eerste wilt u misschien met uw planner samenwerken om uw risicotolerantie te beoordelen om een ​​strategie te vinden die voor u beiden werkt. Zorg ervoor dat u een afzonderlijk risicotolerantieprofiel voor de RESP-fondsen invult, aangezien die tijdlijn doorgaans anders is dan bij andere spaarplannen.

    Als je gelooft in passief beleggen, de kosten laag wilt houden en een beetje investeringsondersteuning nodig hebt, kunnen robo-adviseurs een goede oplossing bieden. Als u alleen wilt beleggen, zijn all-in-one of asset-allocation exchange-traded funds (ETF’s) een passieve, goedkope benadering om te overwegen als u zich niet op uw gemak voelt bij het zelf selecteren en controleren van een handvol ETF’s.

    Zelf beleggen is niet voor iedereen weggelegd en beleggingsadviseurs kunnen daarbij helpen. Maar houd er rekening mee dat u voor die hulp betaalt door hogere kosten. Werken met een goede planner kan u helpen bij het bepalen van de beste weg voorwaarts met uw investeringsplanning. Ik wens je alle goeds bij je herstel.

    Brenda Hiscock is een gecertificeerde financiële planner (CFP) met alleen een vergoeding en alleen advies bij Objective Financial Partners Inc. in Toronto. Ze verkoopt helemaal geen financiële producten. Ze is te bereiken via bhiscock@objectivecfp.com.

    ____________________________________________________________________________

    Als je dit verhaal leuk vond, meld je aan voor meer in de FP Investor nieuwsbrief.

    ____________________________________________________________________________

    Opmerkingen

    Postmedia zet zich in voor het onderhouden van een levendig maar beschaafd discussieforum en moedigt alle lezers aan om hun mening over onze artikelen te delen. Het kan tot een uur duren voordat reacties worden gemodereerd voordat ze op de site verschijnen. We vragen u om uw opmerkingen relevant en respectvol te houden. We hebben e-mailmeldingen ingeschakeld – u ontvangt nu een e-mail als u een antwoord op uw opmerking ontvangt, er een update is van een opmerkingenreeks die u volgt of als een gebruiker opmerkingen volgt. Bezoek onze Leidraad voor de community voor meer informatie en details over het aanpassen van uw e-mail instellingen.

    Share.

    Related Posts